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O que é Empréstimo Consignado?

O empréstimo consignado pode ser uma forma de crédito saudável e vantajosa tanto para o consumidor, quanto para as instituições financeiras.

Além de ser um processo seguro para ambos os lados, os juros existentes nesse tipo de empréstimo são mais atraentes para o consumidor, se comparados a outras modalidades.

Porém, aliado ao consignado estão golpes, fraudes e outros problemas comuns, principalmente entre o principal público desse tipo de operação: os aposentados.

Para te ajudar a ter mais conhecimento, vamos te mostrar os prós e os contras do empréstimo consignado, como funciona e mais informações. Vamos lá?

O que é Empréstimo Consignado?

O empréstimo consignado é uma das formas mais baratas de crédito existentes no mercado. Ao realizar esse tipo de empréstimo, o cliente autoriza que a instituição financeira desconte as parcelas da sua dívida diretamente da sua folha de pagamento.

Assim, o empréstimo consignado se torna muito mais vantajoso também para a instituição financeira, que tem um risco de inadimplência muito menor.

Afinal, o empréstimo consignado é considerado um tipo de empréstimo com garantia, já que o banco ou fintech retira, automaticamente, o dinheiro do seu salário ou folha de pagamento do INSS.

Com essa maior segurança e possibilidade de oferecer maior prazo de pagamento, as taxas de juros podem ser reduzidas, em relação a outros tipos de empréstimo.

Outro ponto importante é que mesmo com o nome sujo a pessoa pode conseguir se beneficiar desse tipo de crédito, em muitos casos, já que o desconto é feito diretamente em folha.

Veja como fazer empréstimo mesmo se estiver negativado.

Quem pode pegar Empréstimo Consignado?

Para conseguir fazer um empréstimo consignado é preciso que a pessoa tenha uma renda fixa garantida e comprovada. Dessa forma, a maioria dos trabalhadores brasileiros tem direito a pegar esse tipo de crédito, mais especificamente:

  • Funcionários públicos;
  • Pensionistas e aposentados do INSS;
  • Funcionários do setor privado e com carteira assinada;
  • Militares das forças armadas.

No caso dos empregados de empresas privadas, é necessária uma intermediação de uma fintech autorizada pelo Banco Central, seja na modalidade Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP) ou Sociedade de Crédito Direto (SCD).

Como funciona o Empréstimo Consignado?

O empréstimo consignado é uma forma diferente de conseguir financiamento. Isso porque as parcelas não são descontadas em conta corrente ou pagas por meio de boleto bancário.

Funciona da seguinte forma:

  1. Vá até a instituição financeira e informe que você deseja realizar um empréstimo consignado (ou faça o pedido pelo app da fintech, se for o caso). Não esqueça de levar todos os seus documentos, incluindo carteira de trabalho assinada, comprovante de renda mais recente, comprovante de residência, RG e CPF;
  2. A instituição fará a verificação para comprovar que possui uma forma de renda mensal e, com base no valor do empréstimo que você deseja, fará a análise do seu crédito;
  3. Ao ser liberado, o valor o desconto da parcela será feito automaticamente e mensalmente direto da sua conta bancária, por meio do contracheque recebido.

Quais são as vantagens do crédito consignado?

empréstimo consignado

Para entender um pouco mais sobre o crédito consignado, separamos aqui as vantagens de realizar esse tipo de financiamento:

  • Taxas menores de juros: conforme já comentamos, por ser um crédito descontado diretamente da folha de pagamento do funcionário, o banco tem a garantia de pagamento das parcelas o que facilita a diminuição de juros em cima do valor total de financiamento;
  • Prazos longos para pagamento: em alguns casos, os bancos oferecem até 120 meses para pagamento, o que dá 10 anos;
  • Facilidade para contratação: muitos bancos e instituições financeiras oferecem esse tipo de empréstimo e, por isso, sua contratação é muito simples, rápido e prático.

Quais são as desvantagens do crédito consignado?

É claro que todo empréstimo deve ser avaliado de forma consciente e tranquila, para que não seja feito algo que você não consiga pagar efetivamente.

Por isso, separamos também algumas desvantagens do crédito consignado, para que você possa avaliar detalhadamente se esse é tipo de financiamento ideal para você. Confira abaixo alguns pontos de atenção:

  • Dívida a longo prazo: por ser um empréstimo parcelado, você pode acabar prorrogando demais a quitação da dívida. Isso é ruim se você pensar que imprevistos acontecem e o dinheiro que você tem daqui a 5 anos, pode não ter daqui há 10;
  • Risco de perder emprego: trabalhar em iniciativa privada tem desses riscos. Perder o emprego é algo que pode acontecer e você precisa estar atento a isso. Caso fique desempregado, terá que quitar o empréstimo consignado de uma só vez ou trocar a forma de empréstimo por outro tipo;
  • Não é possível adiar a dívida: o desconto é feito automaticamente na sua conta e isso significa que você não pode adiar ou suspender o débito nos meses que estiver mais apertado.

Teve um problema? Saiba como fazer reclamação sobre consignado.

Quais são as regras de Empréstimo Consignado?

Vale ressaltar que o valor disponibilizado para contratação deve respeitar a margem consignável, sendo que a análise é feita em cima do valor máximo de salário que pode ser comprometido mensalmente.

As parcelas não podem ultrapassar 35% do salário do funcionário. Assim, garante-se que o profissional não terá problemas com outras despesas mensais. Além disso, cerca de 5% desse limite só pode ser usado no cartão de crédito consignado, caso o consumidor seja elegível para esse tipo de cartão.

Vamos ao exemplo:

Se você recebe um salário líquido de R$ 2.500 por mês, a sua parcela de empréstimo consignado não pode ser maior que R$ 750,00 e o valor do seu cartão de crédito consignado não pode ser maior que R$ 125,00.

Quando optar por crédito consignado?

Se você tem dúvidas em optar pelo crédito consignado ou não, saiba que ele é uma ótima opção caso:

  • Você tenha uma dívida alta ou está devendo o cheque especial, o empréstimo consignado pode ser uma forma de reduzir o valor dos juros que você teria que pagar;
  • Você deseje começar um negócio, pegar um empréstimo consignado pode ser uma solução rápida de conseguir um crédito a longo prazo;
  • O empréstimo consignado também pode ser uma opção para quem precisa reformar a casa e precisa de dinheiro rápido e fácil.

De toda forma, é importante que a avaliação cuidadosa antes de realizar um empréstimo consignado ou qualquer outro tipo de financiamento. Analise se você tem condições de arcar com a dívida e se a forma de financiamento é a melhor para o que precisa.

Golpes de consignado

Infelizmente, os golpes com empréstimos consignados estão cada vez mais comuns e é importante ficar alerta para não cair em fraude.

Os principais tipos de golpes são os seguintes:

Quer evitar essas situações? Saiba agora como prevenir fraudes de consignado.