Muitas vezes o sonho da casa própria ou do carro novo parece distante devido ao valor que deve ser desembolsado para realizar a compra. Qualquer decisão financeira deve ser avaliada com cautela e, para realizar seus sonhos, saber como funciona um financiamento ajuda a clarear as ideias e, quem sabe, mostrar uma solução para a compra.
Este texto vai te mostrar exatamente como funciona essa modalidade de crédito, explicar o que é um financiamento, tanto de imóveis quanto de veículos, e trazer para você mais clareza sobre o assunto.
O que é financiamento?
O financiamento pode ser conhecido como um método de compra a longo prazo. Geralmente, esse tipo de compra é feita para itens mais caros como imóveis ou automóveis, no caso de pessoa física, e até mesmo de maquinários e recursos empresariais, no caso de pessoa jurídica.
O financiamento de imóvel funciona como um empréstimo do valor.
Ao realizar o financiamento você recebe o valor integral do bem e consegue adquirir o imóvel de forma quase que imediata. Após isso, sua dívida passa a ser com o banco, que irá te cobrar parcelas mensais pelo valor integral que você pegou.
É claro que o banco não vai fazer isso de graça para você. Nas parcelas referentes ao valor que você pegou “emprestado” serão embutidos juros e taxas bancárias.
Sobre a posse do bem
É importante ressaltar que, enquanto você estiver pagando pelas parcelas ao banco, o bem ainda não é seu completamente. Você pode usufruir dele como bem entender, mas se deixar de pagar algumas parcelas, o banco pode pegar aquele bem de volta.
Outra situação acontece quando você comprou um imóvel financiado e quer vendê-lo antes do fim do contrato com o banco. Nesse caso, você precisa que o banco autorize a transação, já que ele terá que verificar com o novo dono do imóvel se este tem condição de arcar com a dívida.
O imóvel só será seu por completo quando você quitar todas as parcelas com o banco. Nesse momento, você receberá um documento que comprova sua posse.
Como funciona um financiamento imobiliário?
Os valores das parcelas do financiamento irão variar de acordo com o valor total financiado, com o tipo de compra feita e com o banco escolhido.
O financiamento começa com a escolha do bem que você deseja e, nesse momento, é avaliado se você possui algum valor para dar de entrada.
A entrada no financiamento é importante, pois reduz o valor das parcelas e até os juros cobrados, além da quantidade de vezes que será financiado.
Ao solicitar um financiamento, você terá que mostrar alguns documentos ao banco para que ele possa analisar qual o seu perfil e se você tem condição de arcar com aquela dívida.
Os documentos solicitados são:
- RG e CPF;
- Comprovante de residência;
- Comprovante de renda dos últimos 3 meses ou 1 ano;
- Certidão de nascimento;
- Declaração do imposto de renda.
Quando o financiamento envolver mais de um comprador, todas as pessoas envolvidas no contrato deverão apresentar os documentos acima.
Quando seus documentos forem aprovados você fará a análise de parcelas e valores, escolhendo a forma de pagamento que mais se adequa ao que procura. Assinando o contrato você já poderá usufruir do bem.
É importante lembrar que isso vale para imóveis prontos e aptos para moradia. Em caso de imóveis na planta, só se paga o financiamento a partir da entrega das chaves. Antes disso, o comprador deverá realizar o pagamento mensal para a própria construtora.
Como funciona o financiamento de um veículo?
O financiamento de um veículo funciona praticamente da mesma forma de um financiamento imobiliário, porém com um pouco menos de burocracia.
Ele pode ser usado para adquirir um veículo novo, seminovo ou usado e o crédito pode ser fornecido por bancos ou outras instituições financeiras.
Os documentos exigidos para financiar um veículo são:
- RG e CPF;
- Comprovante de residência;
- Comprovante de renda dos últimos 3 meses ou 1 ano;
- DUT ou nota fiscal do veículo;
- Comprovante do DETRAN que mostre que o veículo não possui débitos de IPVA, multas e seguro.
Como se paga um financiamento?
O financiamento é pago de forma parcelada. Geralmente o valor das parcelas é o conjunto dos valores do bem, dos juros, das tarifas, dos impostos e do seguro (se for o caso).
Essas parcelas, na maioria das vezes, chegam em forma de boleto bancário na sua residência e você pode pagar por meio do internet banking, caixas eletrônicos e bancos. Algumas financeiras já disponibilizam também o crédito diretamente no cartão de crédito.
Quais as vantagens de fazer um financiamento?
Agora que você já sabe como funciona um financiamento, antes de solicitar o seu é preciso avaliar se essa forma de crédito é a mais vantajosa para você. Isso porque existem hoje diversos tipos de modalidade financeira, algumas com juros mais alto que a outra, e avaliar com calma é sempre a melhor opção.
Dentre as vantagens de fazer um financiamento estão:
- Possibilidade do uso do FGTS para abater tanto no valor das parcelas quanto na quantidade delas;
- Oportunidade de sair do aluguel, para quem deseja ter uma casa própria;
- Utilização imediata do imóvel ou do veículo, já que ele fica disponível logo após a assinatura do contrato;
- Possibilidade de liquidação antecipada, caso você tenha um valor em mãos;
- Segurança na compra do imóvel, já que o banco não iria permitir a compra se o imóvel não for legalizado;
- Com uma entrada maior, é possível negociar os juros;
- No caso de veículos, o financiamento é feito de forma pouco burocrática.
Qual a diferença entre financiamento, empréstimo e consórcio?
Esta é uma dúvida que muitas pessoas tem ao procurar por uma modalidade financeira. Afinal, qual a diferença entre financiamento, empréstimo e consórcio?
- Financiamento: nesse caso o banco usa o bem como garantia. Você faz a compra, mas só recebe a posse quando acaba de pagar as parcelas. Além disso, o valor é creditado para o uso específico de uma compra;
- Empréstimo: não existe um objetivo específico para utilização do valor e existem diversos tipos. Veja o que é empréstimo consignado;
- Consórcio: todo mês é consumidor deposita o valor, mas nem sempre ele já vai receber o bem. Ele pode ser sorteado ou contemplado por meio de lance para usufruir do valor.
É interessante dizer que, caso você não consiga pagar qualquer um deles, pode perder o seu bem ou ter o nome negativado nos sistemas de proteção ao crédito, o famoso “nome sujo”. Por isso, é importante avaliar bem a sua condição financeira e as condições oferecidas pelo credor.
Entenda agora quais as principais consequências de ter o nome sujo.
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