“Precisamos antes consultar o seu score”. “Depende do seu score de crédito”. Estas são frases muito ouvidas por quem está prestes a financiar um apartamento ou um carro, contratar um seguro, abrir uma conta no banco, pegar um empréstimo ou emitir um novo cartão de crédito.
Se você já passou por alguma dessas situações, provavelmente já está familiarizado com essa palavra, tanto comentada por bancos, seguradoras e outras instituições financeiras.
Mas, afinal, o que é score e por que ele é tão importante na hora de conseguir crédito no mercado? Siga a leitura e entenda já!
O que é score?
O “score” ou “score de crédito” é um termo que vem do inglês, seguindo a ideia dos pontos conquistados em placar de um jogo, por exemplo. O seu score, portanto, é a sua pontuação, mas com relação à sua vida financeira.
O score foi criado para que as instituições que fazem concessão de crédito possam ter uma base para saber se o consumidor é bom ou mau pagador. Se a sua pontuação é baixa, é provável que você tenha dívidas em aberto, use muito o cheque especial ou esteja com o nome sujo (dentre muitas outras situações possíveis).
Por outro lado, se o seu score é alto, significa que você tem uma vida financeira saudável, CPF regular e, com isso, terá mais confiança por parte das instituições. Isso porque se você não tem histórico de dívidas e outros problemas bancários, não há por que a instituição duvidar que você vai deixar de pagar aquele crédito.
Mas o que é crédito?
Crédito significa, basicamente, confiança. Se alguma instituição te empresta dinheiro
Esse empréstimo pode ser dado de diferentes formas, como um:
- Financiamento que será pago em parcelas ao longo dos meses;
- Empréstimo bancário ou entre pessoas, que também será quitado ao longo do tempo;
- Cartão de crédito, que te “dá” um limite para gastar, considerando que no próximo mês você vai pagar a fatura;
- Cheque especial, que é um saldo a mais na sua conta no fim do mês, caso o seu dinheiro já tenha acabado.
Todas essas formas de crédito são oferecidas com a incidência de juros, mas com o compromisso de que serão pagos até um determinado período. Para que a instituição confie, portanto, na sua capacidade de pagamento da dívida que está criando, ela consulta o seu score (não apenas isso, mas essa pontuação conta bastante).
Como score é calculado?
Para chegar a esse número, os órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa, o SPC ou o Boa Vista SCPC, fazem uma avaliação em relação à toda a sua vida financeira. Essas instituições consultam se você:
- Paga suas contas em dia ou não;
- Paga as faturas do cartão de crédito até o vencimento;
- Tem ou já teve o nome incluído na Serasa;
- Conta com uma alta movimentação bancária, mas está sempre no vermelho;
- Tem histórico de inadimplências, dentre outros.
Como funciona a pontuação?
Cada instituição tem uma forma diferente de fazer a contagem de pontos, mas, em geral, a pontuação vai de 0 a 1000.
- Com até 300 pontos, seu score está baixo e a chance de você ficar inadimplente é grande.
- Entre 300 e 700 pontos seu score é considerado médio.
- Entre 700 e 1.000 pontos seu score é alto.
É possível dizer, com isso, que quanto mais alta a sua pontuação (mais próxima de 1.000) maior será a confiança das instituições em você.
Em geral, essa consulta é feita para os próximos 12 meses. Portanto, se seu score está baixo agora, fique tranquilo pois é possível reverter a situação.
Onde consultar score?
“Mas como eu posso saber qual é o meu score? Tenho acesso a ele? Posso aumentá-lo se eu quiser?”
A resposta para todas essas perguntas é: sim. Por meio do site dos serviços de proteção ao crédito, você consegue consultar seu score gratuitamente. Ao verificar que sua pontuação está baixa, você pode correr atrás de maneiras de aumentar seu score, como:
- Quitar ou renegociar suas dívidas em aberto;
- Pagar as contas ou fazer compras sempre à vista para evitar usar o parcelamento e o uso do cartão de crédito;
- Evitar ficar no cheque especial.
É claro que o aumento do score não virá com poucos meses, mas, com o tempo, sua pontuação vai começar a subir.
Veja aqui como consultar seu score no Boa Vista.
E, afinal, como ele impacta na sua vida?
Como você pôde ver, um score baixo pode prejudicar muito sua vida financeira.
- Você pode ter dificuldades para abrir uma conta no banco ou conseguir um novo cartão de crédito;
- Tem financiamentos imobiliários, estudantis e de automóveis negados, impedindo que seu sonho da casa própria, do carro ou de fazer uma faculdade aconteçam;
- Pode ter dificuldades de conseguir um empréstimo e, mesmo que consiga, terá que pagar juros mais altos;
- Terá que fazer as compras à vista, o que muitas vezes não é possível a depender da sua renda;
- Pode até ser negado em um emprego!
Um ponto interessante é que nem toda instituição consulta o score antes de conceder o crédito. É muito comum, por exemplo, que lojas de eletrodomésticos vendam produtos no crediário (pagamento em parcelas por meio de uma caderneta) ou que instituições financeiras liberem empréstimos mesmo se o score estiver baixo.
Mas, como você pôde ver, ter um score baixo pode ser muito prejudicial para sua vida.
Negativação indevida afeta score?
Tudo isso que falamos até agora, pressupõe que você realmente tem dívidas em aberto ou histórico de inadimplências e, por isso, teve o score reduzido. Porém, há um caso muito grave – e, infelizmente, muito comum – que é a diminuição do score por negativação indevida.
Isso acontece quando uma empresa inclui seu CPF no cadastro de inadimplentes da Serasa, sem que você tenha realmente uma dívida com ela.
É muito comum que lojas, bancos ou empresas de telefonia, por exemplo, enviem cobranças duplicadas e registrem de forma errada que você deixou de pagar uma delas. Com isso, seu nome acaba ficando sujo injustamente, o que afeta seu score.
Se isso acontecer com você, é muito importante que você guarde todas as comprovações de que pagou a conta corretamente e recorra à justiça.
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